Сотрудник банка позвонил мужчине и начал задавать вопросы о чужом проблемном кредите, назвав ФИО заемщика, сумму долга и номер договора. Он интересовался, где находится должник, почему с ним не удается связаться и когда он погасит кредит. Мужчина воспринял звонок как мошеннический и ответил в шутливой форме, а в числе прочего предложил полностью оплатить чужой долг.
На следующий день мужчина получил от банка SMS с требованием внести первый платеж по договору кредитования — 10 800 рублей. Когда он обратился в поддержку банка, там заявили, что он сам запросил данные для оплаты чужого долга, и это зафиксировалось как устная договоренность. Теперь, по версии банка, долг числится за ним. На следующий день пришло еще одно сообщение: "Платеж так и не пришел — внесите 10 800 рублей".
Может ли разговор по телефону создать финансовые обязательства?
Подтверждение банковских операций по телефону — это устная договоренность в рамках договора дистанционного обслуживания. Однако по телефону можно подтвердить только те действия, которые не создают новых обязательств и не меняют условий действующего договора.
Банк может подтверждать по телефону:
- справочную информацию (например, дату ближайшего платежа по кредиту или причину просрочки);
- изменение личных данных (например, смену email в личном кабинете);
- подтверждение ранее поданной заявки (например, согласование адреса доставки пластиковой карты);
- отказ от услуги (например, отключение SMS-уведомлений);
- блокировку карты, если клиент сделал это в приложении.
Важно: любое подтверждение операции по телефону возможно только после обязательной идентификации клиента. Для этого банк может запросить информацию, которую знает только сам клиент, например кодовое слово, выбранное при подписании договора.
Банк не вправе подтверждать по телефону операции, которые накладывают новые обязательства, даже если клиент в шутку согласился на абсурдное предложение. Для сделки требуется прямое, осознанное и однозначное волеизъявление. Суды неоднократно указывали, что двусмысленные фразы, вырванные из контекста разговора, тем более с неустановленным лицом, не являются юридическим согласием.
Устное согласие человека не имеет юридической силы, даже если разговор записывается. По телефону невозможно заключить никакую сделку.
Разглашение банковских данных
Само действие сотрудника — разглашение банковской тайны (ФИО, суммы, номера договора постороннему человеку) — является прямым нарушением статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Это серьезное нарушение, за которое кредитная организация сама несет ответственность. Ведение переговоров с лицом, личность которого не установлена, также противоречит внутренним правилам и здравому смыслу.
Что делать, если банк требует оплатить чужой кредит
Сначала нужно проверить основания. Не платите и ничего не подтверждайте ни устно, ни письменно, а вместо этого выясните, на каком юридическом основании банк считает вас должником, и запросите подтверждающие документы.
Банк может требовать деньги только в трех случаях:
- вы — созаемщик и отвечаете по кредиту фактически как основной заемщик;
- вы — поручитель и отвечаете перед банком, если у заемщика не получается вернуть долг (например, из-за банкротства);
- вы — наследник и обязаны погашать долги погибшего заемщика, но только если вступили в наследство и обычно в пределах стоимости полученного наследства;
По вашему запросу банк должен отправить документы, на основании которых требует с вас деньги. Запросите требование об уплате в письменном виде и копии документов, на которых оно основано. Если основания действительно существуют, банк может взыскать не только сумму основного долга, но и проценты, а если были просрочки — пени и штрафы.
Если банк не присылает документы, на основании которых вы должны деньги, платить не нужно. Не подтверждайте оплату кредита даже по телефону и не подписывайте никакие документы. Не следует подтверждать согласие с долгом даже в шутку, потому что сотрудник банка может воспринять это как серьезное намерение и направлять все новые требования оплаты долга.
Если вы ничего не должны, но банк просит оплатить чужой кредит
Рассылка SMS с требованием вернуть долг, которого нет, — это давление и самоуправство. Перевод вас в разряд "должника" в базах банка и запуск рассылки — это незаконная обработка персональных данных (вашего номера) без вашего согласия и злоупотребление правом. Цель — запугать и заставить вступить в диалог на невыгодных условиях.
Действия
Направьте в банк письменную претензию (лучше заказным письмом). Требуйте прекратить обработку ваших персональных данных, удалить номер из всех баз, связанных со взысканием, прекратить рассылку SMS и привлечь к ответственности сотрудника, разгласившего банковскую тайну.
Что нужно запомнить
Чтобы банк мог взыскать с вас деньги, у него должны быть законные основания. Подтверждение долга по телефону не является таким основанием и не дает права банку требовать оплату кредита. Чтобы не впутываться в длительные разборки с банком, лучше не шутить по телефону, а сразу отказаться от чужого долга и повесить трубку. Об этом передает "Банки.ру." (12+).
Что случится с картами в марте — снимите деньги заранееАвтор: Анастасия Чувакова
