Реклама о рассрочке или займах без процентов размещена сейчас во многих ресурсах. Покупателям предлагают приобрести мебель, электронную технику и другие товары на очень заманчивых условиях. Однако не все знакомы с нюансами подобной системы. Можно ли воспользоваться рассрочкой без процентов и при этом не переплатить за товар? Или же это "бесплатный сыр в мышеловке"? В тонкостях рассрочки без процентов разбирался корреспондент ИА IrkutskMedia, сообщает ИА KrasnodarMedia.
Беспроцентная рассрочка?
Покупка товаров в рассрочку под 0% популярна среди многих россиян, ведь на первый взгляд предлагаемые условия кажутся идеально подходящими: не нужно сразу выплачивать всю сумму товара, требуется только осуществлять ежемесячные платежи, при этом цена покупки никак не увеличится. Однако и здесь есть "подводные камни". Проблема заключается в том, что при оформлении беспроцентной рассрочки покупатель заключает помимо договора купли-продажи еще и кредитный договор с банком. В связи с этим в дальнейшем после оформления услуги могут возникнуть определенные трудности.
"Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором", – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг одного из банков Сергей Колганов.
Именно с такой ситуацией столкнулась Екатерина Калмыкова из Ангарска. Девушка приобрела в рассрочку матрас, в составе которого был слой из кокосовой койры. Однако через пару недель во время сна она почувствовала дискомфорт. Выяснилось, что койра деформировалась и колючие волокна проступили наружу. В связи с браком Екатерина решила вернуть товар.
"Вместо этого матраса в том же салоне я купила в рассрочку более дорогой. А в следующем месяце меня ждал неприятный сюрприз: с моей карты по непонятным мне причинам списали деньги за оба матраса, несмотря на то, что бракованный товар я вернула", – рассказала Екатерина Калмыкова.
Это наглядный пример того, с какими трудностями может столкнуться потребитель, оформляя покупку в беспроцентную рассрочку. Тут необходимо помнить, что рассрочка является тем же кредитом, ведь с банком тоже заключен договор. Соответственно, и перед финансовой структурой покупатель имеет определенные обязательства. Но кредит без процентов все-таки выгоден потребителям, ведь так больше шансов приобрести товар без переплаты. Услуга выгодна и продавцам, поскольку тем самым увеличиваются продажи.
Система беспроцентной рассрочки работает следующим образом: клиент приобрел кровать стоимостью 60 тысяч рублей, после оформления услуги менеджер предлагает ему платить ежемесячно по частям, например, по 6 тысяч рублей, при этом нужно понимать, что рассрочку покупателю предоставляет не магазин, а финансовое учреждение. При следующем этапе оформления кровати менеджер по продажам делает скидку банку. Допустим, в кредитном договоре цена товара будет составлять 54 тысячи рублей вместо 60 тысяч рублей. После завершения оформления покупки, магазин сразу же получает деньги за проданную кровать. При этом банк в течение периода времени рассрочки зарабатывает 6 тысяч рублей. Отсюда можно сделать вывод, что на самом деле кредит не является беспроцентным, просто соответствующую переплату осуществляет магазин. Проценты уже включены в стоимость товара.
"Если вы решили взять заем без процентов, ознакомьтесь со всеми пунктами кредитного договора. Также с точки зрения экономии своего бюджета лучше всего досрочно оплатить кредит, таким образом, процент будет меньше", – советует менеджер по продажам одной из торговых точек Иркутска.
Такие условия можно встретить в магазинах электронной техники, мебели, стройматериалов. Порой они завышают цену на товар, тем самым компенсируя свои затраты на скидку банку. Поэтому имеет смысл изучить предложения в разных магазинах.
Что нужно знать о допуслугах?
Покупателю необходимо помнить, что зарплата менеджеров зависит от их продаж, поэтому они всегда настойчиво пытаются навязать дополнительные услуги стоимостью 15–20% от суммы товара – страховку от потери работы, продление гарантии от магазина и другое.
Мария Фомина рассказала корр. агентства, что при оформлении рассрочки на смартфон без ее согласия менеджеры включили в итоговую стоимость дополнительные услуги.
"Продавцы мне озвучили ежемесячный платеж гораздо выше, чем я предполагала. Выяснилось, что в эту сумму вошли страховка жизни и от потери работы. По словам менеджеров, отказаться от данных услуг я не могла, так как они обязательные. В конце концов, я отказалась от оформления рассрочки смартфона и купила гаджет в другом магазине – тоже в кредит без процентов, но без ненужных мне дополнительных услуг", – сообщила Мария Фомина.
В этой ситуации нужно изучать условия акции и договора: часто обязательное приобретение допуслуг прописано в документе, а отказаться от них не получится. Но нередко менеджеры откровенно "впаривают" такие услуги, чтобы повысить собственные продажи.
Хитрости банков
Услуга беспроцентной рассрочки составляет большую часть объема от всех займов, оформленных в магазине.
По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности. Результатом этого становятся растущие суммы неустойки и денежных взысканий, а вместе с ними и испорченная кредитная история.
"Я просрочил кредит, потому что во время покупки кухонного гарнитура в рассрочку менеджер по продажам мне сообщила, что к кредиту мое приобретение товара не имеет никакого отношения и обычная беспроцентная рассрочка. Я вносил оплату за товар по мере возможности, а не как положено – ежемесячно. Главное, что банк мне не прислал ни одного напоминания о том, что необходимо оплатить. Я просрочил оплату, и моя кредитная история стала нечистой", – поделился своей историей житель Ангарска Александр Гаранов.
Бывают ситуации, когда покупателям разъясняют не все условия договора либо, что еще хуже, обманывают, сообщая неверную информацию об услуге. Например, менеджеры не сообщают, что при оформлении договора банк имеет право выпустить клиенту кредитную карту с комиссией за обслуживание. Порой покупатель даже не ведает, что подписал кредитный договор не с банком, а с микрофинансовой организацией. А в этом случае и проценты, и условия выплаты, и штрафы совершенно другие.
Пять правил экономии при покупке в рассрочку. Фото: ИА IrkutskMedia
В заключение стоит привести несколько советов, благодаря которым можно сэкономить и не попасться на уловку менеджера по продажам. В первую очередь сравнивать цены на товар в разных магазинах. Прежде чем приобретать допуслуги, трезво подумать: нужны ли они? Кроме того, во время оформления купли-продажи и кредитного договора необходимо сосредоточенно ознакомиться с их условиями. Беспроцентная рассрочка является тем же самым кредитом, соответственно, вносить оплату нужно строго ежемесячно, в определенные дни. И в случае возврата товара необходимо правильно заключить досрочное погашение кредита, в противном случае придется отдать немалую сумму банку за неустойку и денежные взыскания.
