Завершение трудовой карьеры — отличный повод пересмотреть отношение к деньгам. Чтобы ежемесячная прибавка к пенсии стала реальностью, а накопления не таяли, нужна продуманная стратегия. Юрист Илья Русяев предложил конкретную схему, которая позволяет жить на проценты, сохраняя основной капитал нетронутым.
Как превратить накопления в стабильную прибавку к пенсии и жить на проценты
Самый очевидный, но действенный способ — разместить деньги на срочных вкладах. При ключевой ставке 14,25% топовые банки дают 13–16% годовых на полугодовых‑годовых депозитах. Плюсы: не нужны биржевые навыки, а АСВ страхует до 1,4 млн рублей в одном учреждении (сверх этой суммы разбивайте по разным банкам).
Альтернатива — облигации федерального займа (ОФЗ): по сути, вы даёте Министерству финансов в долг на определённый срок, а оно обязуется платить вам проценты (купоны) и в конце вернуть всю сумму, которую вы вложили. Например, если бумага даёт 14% годовых и выпущена на 5 лет, то все 5 лет вы будете получать эти 14%. Даже если в стране понизят ключевую ставку и банки начнут давать по вкладам всего 10%. Новичкам, по мнению эксперта, стоит брать короткие выпуски: ОФЗ с погашением через год или два.
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — инструмент для тех, кто не боится заморозить капитал на длительный срок (от 5 лет). Его основное преимущество не в сверхдоходности, а в налоговом вычете. Государство возвращает часть уплаченного подоходного налога, что даёт дополнительную прибыль сверх рыночной. Это вариант для дисциплинированных инвесторов, готовых ждать и не трогать средства раньше времени.
Разумная сборка: подушка, купоны, аренда
Главный совет эксперта — не зацикливаться на одном активе. Оптимальная конфигурация для будущего пенсионера выглядит так:
- первый слой — вклад, который играет роль страховки на случай форс-мажоров;
- второй — облигации, обеспечивающие регулярный купонный поток;
- третий (если позволяет бюджет) — покупка квартиры под сдачу.
Недвижимость требует серьёзных вложений и регулярного ухода, но зато даёт независимый от ключевой ставки денежный поток и дополнительную диверсификацию. Такая конструкция сводит к минимуму зависимость от одного источника и позволяет спокойно тратить заработанные проценты, не растрачивая основной капитал, приводит слова Русяева "Прайм" (12+).
Возможные подводные камни
Финансисты напоминают о ряде рисков. Доходность 13–16% по вкладам выглядит привлекательно, но при текущей инфляции (в районе 8–9%) реальная доходность скромнее. Купоны по ОФЗ облагаются НДФЛ (с 2021 года ставка 13–15% для доходов свыше 5 млн рублей), а арендный доход тоже требует декларирования.
Ставки могут снизиться, а арендный рынок — просесть, поэтому важно регулярно пересматривать портфель.
Что касается ликвидности недвижимости: сдать квартиру легко, но при срочной необходимости продать её быстро и без потерь сложно. Кроме того, аренда требует ремонта, поиска жильцов и управленческих усилий. Так что это не совсем пассивный доход, во всяком случае на первом этапе.
Горизонт ИИС — 5 лет — приемлем для предпенсионера (55–60 лет), но пенсионеру старше 65 лет замораживать крупную сумму может быть рискованно с точки зрения жизненных обстоятельств. Таких как болезни, непредвиденные расходы.
К тому же для людей с небольшими накоплениями (менее 1,4 млн рублей) наиболее реальны только вклады и ОФЗ, а ИИС и аренда требуют солидной финансовой подушки.
Прежде чем принять решение, обязательно проконсультируйтесь с финансовым советником. Он учтёт возраст, состояние здоровья, регион проживания и реальный размер капитала. При грамотном применении описанная Русяевым схема действительно способна обеспечить стабильный дополнительный доход, сопоставимый со средней пенсией. Например, при 1,5 млн под 14% — это около 17,5 тысяч рублей в месяц. так что вполне можно жить на проценты, не растрачивая основную сумму.
