Последние полтора года стали знаковыми для рынка ОСАГО. То, что автогражданка нуждалась в масштабном реформировании, было очевидно – как автомобилистам, так и страховым компаниям. В то же время кардинальные перемены, даже явно необходимые, не всегда позитивно воспринимаются обществом. К тому же, относительно радикальные новшества должны вводиться поэтапно. Во-первых, это дает возможность отследить эффективность вводимых изменений, во-вторых – тщательно продумать каждый этап реформы, рассказывает исполнительный директор Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
Итак, с момента старта проекта по индивидуализации ОСАГО прошло чуть больше года. На текущий момент уже реализован первый этап реформы, в рамках которого были утверждены изменения в системе расчета стоимости полиса. В частности, был расширен тарифный коридор базовой ставки на 20% в обе стороны, увеличено число градаций коэффициента возраст-стаж (КВС), что сделало его более "гибким", и изменены принципы присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ).
Можно ли говорить о том, что первый этап реформы прошел успешно? На наш взгляд, да.
Во-первых, многих россиян в первую очередь интересовал вопрос, не станет ли обязательная автостраховка дороже. Такие опасения, по нашему мнению, не оправдались. Мы фиксировали снижение средней стоимости автогражданки в течение всего прошлого года по сравнению с 2018 годом, и такая тенденция сохранилась и в 2020 году. С начала года и по 19 марта стоимость ОСАГО снизилась еще на 1,25% в среднем по стране.
Во-вторых, большинство россиян, а именно 89% , получили по итогам 2019 года скидку по КБМ. Это на 2,6 млн. человек больше, чем в прошлом году! Связано это, в том числе, с изменениями в системе расчета КБМ, которые исключили "задвоение" коэффициента (если, например, водитель был вписан в несколько полисов ОСАГО), а также его "обнуление" при перерывах в страховании. Напомню, что с апреля текущего года произошел пересчет скидок за безаварийность и надбавок за совершенные аварии.
В-третьих, изменения в КВС сделали расчет премии по ОСАГО более персонифицированным, т.к. была решена проблема присвоения одинакового КВС для фактически разных по возрасту и стажу групп водителей.
Однако об индивидуализации ОСАГО говорить все же еще рано.
Представим следующую ситуацию. В страховую компанию обращается автомобилист среднего возраста, со стажем, допустим, менее 10 лет, не совершавший ДТП. Позднее приходит другой автовладелец, проживающий в том же регионе, ровесник первого страхователя, с аналогичным водительским стажем и КБМ. И страховая компания назначает им одинаковую стоимость полиса. Со стороны может показаться, что это абсолютно справедливо и логично. Однако не были учтены индивидуальные характеристики обоих автовладельцев. Первый – аккуратный водитель, соблюдающий ПДД, второй – злостный нарушитель. Соответственно – потенциально аварийный водитель.
В рамках второго этапа реформы ОСАГО планируется дать страховым компаниям возможность учитывать при расчете стоимости полиса ОСАГО грубые многократные нарушения ПДД, такие как проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 км/час, а также вождение в состоянии алкогольного опьянения.
Данные нововведения позволят не только сделать расчет стоимости автогражданки более справедливым, но и станут отличным стимулом соблюдать правила дорожного движения, что, в конечном счете, может также улучшить ситуацию на дорогах. Именно поэтому их поддерживают как представители страхового сообщества, так и Правительство РФ.
В марте этого года новая редакция проекта по реформе ОСАГО была принята в первом чтении в Госдуме. Шаг за шагом мы двигаемся в сторону индивидуализации ОСАГО. И, по нашим прогнозам, позитивные результаты второго этапа изменений не заставят себя ждать. Ведь целью реформы было не просто снижение средней стоимости полиса, а изменение подхода к тарификации ОСАГО, справедливое ценообразование в автогражданке.
